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关于住房贷款保险

　　3月18日起，商业银行自营性个人住房贷款政策再次调整，这对于不少通过按揭贷款的购房者来说，连续加息无疑增加了还款的压力。于是，部分购房者已开始打算提前还清或部分提前还购房贷款，而提前还款后，当初买房贷款时付出的贷款保险费如何退回，成了购房者的关注的问题。

　　业内专家介绍，如果是一次提前还清，剩余的房贷保险费是可以按提前的年份多少悉数退回的。如果是提前部分还款，那么缩短贷款期限的部分费用可退回，但两种方式退保都需付出全部保费5%的手续费。专家认为，提前还款也要量力而行，如果通过其他渠道融资，再提前换款大可不必。同时，提前还贷未必一定要退保，因为提前还清全部贷款后，房屋保险的受益人则由银行转成购房人本身。如果房屋在保险期内遇到保险标的所约定的情况，购房人将获得相应赔偿，购房人可以根据自己需要做出选择。

　　房贷险保什么

　　房贷险在很多保险公司的全称是“个人抵押商品住房综合保险”，是购房者向银行申请发放贷款前，银行要求申请贷款人必须付的保险费。根据相关保险条款规定，该保险的被保险人为借款者个人，保险财产指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋。被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产或其它室内财产，不属于保险的保险财产范围。还贷保证保险部分的受益人为贷款银行。条款规定，由于火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌原因，造成保险财产的直接损失，保险人依照条款约定负责赔偿。

　　在发生保险事故时，为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失，保险人也负责赔偿。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险财产损失所支付合理的、必要的费用，由保险人承担。该项费用以财产损失保险部分的保险金额为限。

　　购房者如何办理退保

　　有关人士介绍，老的保单的保险额是按所购房屋的全部价值，即房价投保，如果是提前全部付清贷款，可以退保，但部分提前还款则不可以退。而新的保单是以贷款数额及年数投保，提前还清贷款，或部分提前还款并缩短贷款年数的，都可以退保，但需加付全部保额的5%手续费。购房人在向银行付清所剩期限内的贷款本息的前提下，必须拿到银行贷款部门出具的表明其已全部还清贷款的证明，同时取回抵押在银行的保单正本之，就可到保险公司办理退保手续。承保公司在收回保险单正本并核实后，即可退还被保险人的退保费用。在此提醒，购房人在领取退保费用时，必须携带身份证和代理人证明。

　　个人抵押商品住房综合保险的保费标准各保险公司略有不同，但基本相近。以本市一家保险公司的标准为例，1万元的贷款投保10年，其费用为55.7元；15年为81.2元；20年为106.3元。如果是10年贷款30万元，该保险费用即是55.7×30=1671元。而购房者如果提前还款，同样以10年贷款30万元为例，提前5年，就可以退回55.7×5-1671×5%=194.95元。实际承保期限不满一个月的按一个月计算。而如果是部分提前还款在不缩短还款期限的情况下，保费不予退回，如果部分还款后，余款缩短期限，则可以按缩短的年份修改保单内容后，退回部分保费。有关人士介绍，这在操作上叫做“出批单”，具有和保单同等的法律效果。此外，购房人在退保前，如果能事先咨询相关保险公司有关办理退保所需的手续，就能够一次性办理好相关手续，提高效率。

　　提前还款未必都要退保

　　专家提醒，即使是提前付清了全部贷款，也未必一定要退保。因为尽管保险费可以退，但购房人将贷款一次性还清后，房屋保险的受益人则由银行转成购房人本身。因此，假使房屋在保险期内遇到保险标的所约定的情况，购房人将获得相应赔偿。

　　另外，如果是部分提前还款，购房者可以关注目前各保险公司的个人抵押商品住房综合保险条款中的“还贷保证保险”一项，内容包括：被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房借款合同》约定的还贷责任，由保险人按相关规定的偿付比例承担被保险人或受益人提出索赔时《个人住房借款合同》项下贷款余额本金的全部或部分还贷责任。也就是说，一旦主保人发生条款发生的意外情况，其贷款余额将由保险公司承担全部或部分偿付。比如，前不久就有这样的例子，主保人在飞机空难中去世，保险公司在24小时内为其所购房屋付清了55.8万元的余款,房屋仍归其亲属所有，而其原先投保的金额是4000元左右。专家认为，保险就是保平安，提前还清贷款后，未必都要去退保，购房人可以根据自己的想法，选择退保或继续投保。